은퇴는 미리 준비할수록 성공  

 최근 은퇴에 대한 여러 생각을 하게하는 일들이 일어 났다.

 은퇴한 선배들을 만나면서 과연 나는 10여년 후 은퇴하면 어떤 모습으로 살고 있을까를 생각해본다. 대기업의 사장으로 혹은 중역으로 평생을 지내다가 은퇴한 선배를, 그리고 교수 혹은 전문직으로 바쁘게 살다가 은퇴후의 삶을 사는 이들을 보며 나의 은퇴는 과연 준비되고 있는 가를 돌아본다.  

"은퇴후에는 편한히 세계여러곳을 다니며 여행하며 살리라"

---이러한 계획은 실천에 옮겨지기 어렵다. 아무리 은퇴전 여행지를 답사하고 갈 곳을 보아 두었다 하더라도 나이가 들어서의 여행은 체력적으로 고생일 따름이다. 더우기 단순한 휴식을 위한 먼 곳의 여행은 더욱이 현실적이지 못하다. 결국 여행은 아무리 금전적인 여유가 있다 하더라도 젊어서 튼튼하고 호기심 많은 때에 할 일이지 은퇴후에 할 일은 아니기 때문이다.  

"은퇴후에는 전원생활을 하며 농촌에서 살리라"

---이 계획 역시 일견 현실적이어 보이지만 은퇴후 막상 시골에 전원주택을 지어놓고 생활을 새로 시작하는 경우를 보면 그리 쉬운 일이 아니다. 농촌에 뿌리를 내리고 근거지를 마련한다는 것이 많은 돈과 시간 그리고 낯선곳에 대한 적응등 이 필요하기 때문이다. 그리고 도시생활에 익숙한 모습에서 하루아침에 불편한(?) 농촌생활을 감내하는 것도 하루 이틀 한달 두달이지 수년동안 할 일이 못된다. 혹 친구를 만나거나  서점이나 흔한 문화시설을 접하기도 어렵기 때문이다.  그래서 큰 맘먹고 어렵게 준비한 전원 주택도 은퇴후 처음에는 자주 머믈다가 조금지나면 주말마다 나중에는 한 달에 한두번 가는 곳으로 변한다. 비용과 시설의 낭비가되고 유지보수역시 쉬운일이 아니어서 결국 그림같은 전원주택은 애물단지로 전락하기 십상이다.  

"은퇴 후에는 저술작업과 휴식으로 소일하리라"

----은퇴후의 삶은 길다. 대학을 졸업하고 직장과 사회에 공헌하기 시작하는 나이가 30세 전후 이고 은퇴는 65세 전후이다. 대학 4년을 공부하고 전공을 살려 30여년을 그것으로 먹고산다고 할까? 65세에 은퇴해도 아직 남은 생은 30년정도가 된다 그 긴세월을 그냥 휴식하면서 할 것인가?   

  은퇴하면 혼자서 해야할 일이 많아진다. 은퇴후 남은 30년을 위해 당연히 대학4년 정도의 공부를 다시해도 결코 많은 투자가 아니다. 은퇴후의 전원생활을 위한다면 은퇴전 10여년은 전원생활에 적응훈련을 해야한다. 하드웨어를 준비하는 것도 물론이지만 전원생활을 위한 소프트웨어를 준비해야할 것이다. 농촌의 사람도 사귀고 전원의 맛도 익숙하게 말이다. 시골의 문화시설도 사용해보고 관공서도 친해져야한다. 후퇴 후에는 너무 늦다. 은퇴전 매년 30일정도만 투자하면 충분히 가능할 일이다.  

  사람은 익숙한 곳이 편하다 은퇴 후 저술 활동을 하려면 먼저 익숙한 환경을 만들어야 한다. 직장과 평소 기업에 익숙한 환경에서 자기 개인이 할 수 있는 익숙한 환경을 만들고 적은 훈련이 당연히 필요하다. 그를 위해 은퇴 10년 전부터 혼자서 하는 습관을 길러야 할 것이다.  

혼자서 버스도 타보고, 타자도 해보고, .... 관련 공무원도 만나보고 실골 이웃도 만나보고...,  새로운 전공과 취미를 위해 책도 보고 학원도 다니고 전문학교든 학사편입이나 사이버대학도 다녀보기를 권한다. 이 모든 것은 은퇴 전에 해야할 일들이지 은퇴 후에는 너무 늦고 능률도 오르지 않고 경쟁력도 현저히 떨어진다.  

필자는 퇴준비를 위하여 충북진천에 전원 마을을 구상하고 있다. 땅작업은 물론 20년 전에 준비해 놓았고 지금이 은퇴 15년 전으로 보고 매년 방학을 이용하여 시설를 준비하고 주변 사람들과의 관계를 발전시키고 있다. "자연환경생태건축연구소"이다. 물론 저술작업도 준비하고. 해외 선교사를 위한 은퇴후 시설로도 활용할 계획이다. 전원생활을 계획하는 은퇴10여년이상 남은 친구들과 이일을 진행하고 있다.  현재 회사의 중역들이고 가장바쁜 생활을 하고있는 50대 초반이다. 가장 바쁘지만 가장 은퇴준비하기에 경쟁력이 있는 나이 이기도하다.  

여러분은 은퇴준비를 하고 있는가. 아니면 ‘시간이 해결해주겠지’ 하며 애써 모른 척하고 있는가. 우울한 노후냐, 안락한 노후냐는 준비에서 갈린다. 준비하는 사람에겐 달콤하지만 그렇지 못한 사람은 고통이다.  

"대한민국에 사는 모든 사람은 나이를 불문하고 지금 당장 은퇴준비에 나서야 합니다.”

얼핏 보면 은퇴 관련 금융회사들이 내보내는 광고문구 같다. 하지만 그렇지 않다. 국내 최고의 은퇴설계 전문가들이 이구동성으로 하는 얘기다. 

은퇴준비는 이미 선택이 아닌 필수가 되었기 때문이다. 우재룡 한국펀드연구소장은 “서양에서는 20대의 젊은 사람이 직장에 취직하자마자 곧바로 은퇴준비에 나선다”고 소개한다. 이런 선진국형 은퇴준비 문화는 아직 우리와는 거리가 멀다. 

은퇴준비가 왜 중요한 것인가? 과거와 달리 고령화, 저출산이 심화하면서 단순히 국민연금에만 기대어 살 수 없는 시대가 되어버렸기 때문이다. 수명이 늘면서 의료비 지출이 늘어나는 점도 은퇴 후의 삶을 위협하는 요인이 되고 있다. 

강창희 미래에셋투자교육연구소장은 은퇴준비 필요성의 가장 큰 요인으로 고령화와 저금리를 꼽았다. 은퇴 이후에도 살아갈 날이 많아졌기 때문에 저금리 시대를 극복하면서도 안락한 노후를 위해선 은퇴 전에 자금 준비가 철저해야 한다는 얘기다. 

그는 특히 고령화가 ‘무서운’ 요인이라고 말한다. 예전에는 65세 정도가 평균수명이었지만 이젠 다르다. “현재 나이 60이면 기대여명이 남자는 30.75년, 여자는 36.63년이나 됩니다. 남자는 91세, 여자는 97세까지 산다는 얘기지요.” 은퇴 후 시간은 생각보다 길다. 

조경만 엉클조 아카데미 원장은 노후생활은 크게 네 가지로 나뉜다고 말한다. 자식에게 얹혀살기, 국민연금을 더 달라고 정부에 요구하기, 노후자금이 없어 부부가 탑골공원에서 살기, 그리고 마지막은 ‘내가 내 돈을 모아서 살기’다. 이 중 가장 현실적인 게 바로 마지막 방안이다. 

일반 대중이 고통스럽지 않게 편안한 노후를 보내기 위해 은퇴설계는 이젠 필수다. 은퇴설계를 하려면 보험이나 저축, 투자 같은 재무상담을 받는 것이 현명하다. 김지영 PCA생명 상무는 “개인이 혼자 이 같은 일을 처리하는 건 쉽지 않은 일이기에, 전문가들을 찾아 은퇴설계 상담을 받는 게 중요하다”고 말한다. 

구체적인 은퇴준비 절차를 살펴보면, 먼저 인생 단계별로 얼마의 자금이 필요한지를 파악해야 한다. 현재 갖고 있는 돈이 얼마고, 은퇴 전까지 모을 수 있는 자금은 어느 정도며, 은퇴 후에는 얼마나 많은 자금이 필요한가를 계산해 보는 것이다. 

그 다음에는 보험사나 은행, 증권사의 전문 상담원과 상담한 뒤 노후설계를 짜는 게 좋은 전략이다. 그 다음에는 사안별로 목표시기를 정해야 한다. 주택구입비, 자녀교육비 같은 목돈이 필요하다면, 그 시기를 설정하고 필요한 자금을 모으기 위해 지금 무엇을 어떻게 해야 하는가를 구체적으로 생각해 봐야 한다. 

이어 목표를 장기 혹은 단기로 할지 정하고, 필요한 금액과 본인의 투자성향에 맞는 금융상품을 찾아 투자와 저축을 시작하는 게 중요하다. 이 같은 은퇴준비 원칙을 정하고 지속적으로 포트폴리오를 유지하면, 은퇴 시점에서 원하는 목표를 얻을 수 있다.

‘일 준비’가 ‘돈 준비’만큼 중요  

 은퇴 견적을 산출해 보는 것도 매우 중요하다. 은퇴 후에 과연 내가 얼마가 필요한가를 알아야 그 목표 달성을 위해 어떤 계획을 세울 것인지도 명확해지기 때문이다. 대부분은 재테크에 관심이 높지만, 매우 단기적인 안목으로 투자하는 것도 사실이다.

소득의 일정액을 꾸준히 저축하되, 장•단기 목적으로 각각 얼마씩 투자해야 하는지 명확히 정할 필요가 있다. 은퇴 준비자들이 주목해야 하는 상품은 나이별로 조금씩 다르다. 김지영 상무는 “20~30대는 은퇴까지 여유가 있으므로 가능한 한 빨리 투자를 시작해 목적자금을 준비하되, 활동이 왕성한 시기이므로 사고와 질병에 대한 보장도 별도로 준비하는 것이 좋다”고 밝혔다. 

40~50대는 준비된 목적자금을 자녀의 교육 등에 활용하고, 노후 소득을 확보하기 위한 투자를 계속할 필요가 있다. 아울러 의료비가 은퇴자금을 위협할 수 있다는 점을 알고, 예기치 않은 노후 질병에 대한 준비도 착실히 해둘 필요가 있다는 게 김 상무의 설명이다. 

예전에는 은퇴상품이라면, 저축이나 부동산을 떠올렸지만 이젠 저금리 시대라는 것을 잊어서는 안 된다. 강창희 소장은 “저금리 시대인 만큼 은행상품으로 은퇴에 대비하는 일은 있어서는 안 된다”고 강조했다. 은퇴설계전문가들이 이구동성으로 각종 보험상품을 유력한 은퇴상품으로 거론하는 이유도 바로 여기에 있다. 

언제부터 은퇴준비를 하는 게 좋을까? 우재룡 소장은 “과감하게 20대부터 은퇴준비를 할 필요가 있다”고 말한다. 전기보  행복한은퇴 연구소장도 비슷한 생각이다. 은퇴준비는 하루라도 빨리 하는 게 낫고, 요즘엔 은퇴준비를 하는 주력층이 기존의 40대에서 20대까지 내려왔다고 한다. 

작년에 진행한 은퇴설계전문가 과정에 20대 대학생 커플이 등록해 전 소장이 놀랐던 기억이 있다. 전 소장이 당시 그 젊은 커플에게 왜 은퇴준비를 20대에 하느냐고 물었는데, 커플의 답은 이랬다.“인생에서 1막, 2막, 3막(은퇴 후 인생)이 있다면, 2막을 거치지 않고 1막에서 바로 3막을 준비하고 싶었어요.” 

노년학 전공 박사인 송양민 가천의과학대 보건대학원장은 “적어도 30대부터는 은퇴에 대비한 재정적인 준비를 해야 한다”고 말한다. 준비하는 기간만큼 탄탄한 은퇴생활을 할 수 있다는 게 그의 지론이다. 30대부터 30년간 은퇴준비를 하면, 은퇴 후 30년간 안락하게 살 수 있다는 얘기다. 

수명이 길어지면서 은퇴시장은 엄청나게 커지고 있다. 2007년 12월 발표된 통계청 자료를 보면, 2006년 출생아의 기대수명이 남자는 75.74세, 여자는 82.36세로, 2005년에 비해 각각 0.60년, 0.48년 늘었다. 연령별 기대수명이 길어지는 것도 금융회사들엔 호재다. 

2006년 현재 기준으로 30세 남자는 46.7년, 여자는 53.2년을, 45세 남자는 32.6년, 여자는 38.6년을 더 살 것으로 예상되고 있다. 게다가 물가상승률을 감안하면 실질적인 마이너스 금리 시대다. 전통적인 부동산투자나 은행저축으로 은퇴에 대비를 할 수 없는 시대가 되었고, 이에 따라 보험상품에 눈을 돌리는 은퇴설계자가 부쩍 늘었다. 

이런 잠재가입자를 선점하려는 금융회사들의 발걸음도 더 빨라졌다. PCA생명은 은퇴시장의 선구자라는 평을 듣고 있다. 이 회사는 2005년 당시 업계 최초로 은퇴에 관한 모든 것을 아우르는 통합 캠페인을 진행했고, 은퇴상품 포트폴리오, 은퇴견적 산출서비스, 은퇴준비를 위한 재테크 도서 출간, 은퇴 세미나 등을 통해 종합적으로 전문적인 재정설계를 고객들에게 제공했다. 

9월부터 5차 은퇴준비 캠페인을 시작했다. 그 밖에 삼성생명은 ‘퓨처50’이란 은퇴설계 전략을 세워 대대적인 마케팅에 나섰고, 대한생명도 ‘골드에이지 플랜’이란 슬로건으로 은퇴상품 가입대상자 공략에 나섰다. 미래에셋생명은 은퇴설계 슬로건인 ‘러브 에이지’를 앞세워 마케팅에 나서고 있다. 

메트라이프생명은 은퇴설계전문가 양성 과정을 만들기도 했다. 은퇴 후 중요한 것 중 하나는 돈(재무적 요소)이고, 다른 하나는 긴 시간을 보내는 방법(비재무적 요소)이다. 먼저 재무적 요소에 필요한 상품부터 살펴보자.  

전기보 행복한은퇴연구소장은 “은퇴 후에는 10억원짜리 부동산보다는 매월 500만원이 나오는 연금이 더 좋다”면서 종신형 연금상품을 눈여겨보라고 제안한다. 그는 또 “경제적 여유가 있다면, 일시납을 통해 즉시 연금 효과를 얻을 수 있는 ‘즉시연금’도 고려할 필요가 있다”고 말한다. 

강창희 소장은 “은퇴 전에 목돈 마련도 중요하지만 금융상품을 통한 돈 관리, 은퇴준비 관리가 더 중요하다”고 강조한다. 그는 국민연금은 기본이라며 동시에 퇴직연금, 변액연금보험도 추천한다. 

우재룡 소장은 자식에게 과다하게 사교육비를 투자하는 것을 피해야 한다고 강조한다. 그는 보험 중에서도 특히 투자성격을 갖춘 변액유니버셜보험이나, 연금 성격도 갖춘 변액연금보험에 들 것을 권한다. 비재무적 요소에 대한 준비도 필요하다. 

전기보 소장은 은퇴 후 ‘일’을 강조한다. 일이 반드시 필요하다는 얘기다. 강창희 소장은 은퇴 후에 해야 할 일을 은퇴 전에 준비하라고 한다. 그는 “지미 카터 대통령이 자원봉사를 해서 유명해진 해비탯(사랑의 집 짓기) 운동이 있지 않습니까? 거기에서는 정년 이후 불쑥 자원봉사를 하겠다고 하면서 찾아온 이들을 받아주지 않는다”고 말한다. 

은퇴 전 자원봉사를 한 이들만 받는 것인데, 이는 은퇴준비의 필요성을 잘 보여주는 대목이다. 송양민 대학원장은 은퇴 전에 문화에 대한 공부도 미리 할 필요가 있다고 말한다. 은퇴 후 인생을 문화적으로 풍부하게 꾸미기 위한 전략인 셈이다. 모차르트나 브람스 명곡을 듣고 이해하려면, 또 야수파와 인생파 그림을 보고 이해하려면 은퇴 전에 정신적, 문화적 교양을 미리 쌓아둬야 한다는 것이다.
 

내가 생각하는 10대 은퇴 준비 원칙 

-가족, 특히 자녀들을 모아 놓고, 부모의 노후 생활에 대한 질문을 던져라.

자녀 교육비도 중요하지만 은퇴준비 자금이 더 중요하다는 말을 잊지 말라. 

-자녀교육비와 은퇴자금을 적절하고 균형감 있게 분배하도록 부부가 함께 먼저 의논하라. 부부의 취미를 서로 공유하고 서로 친구가 되어야한다. 

-매년 15-30일은 은퇴주비생활의 적응을 위해, 매월 30만~50만원은 무슨 일이 있어도 은퇴준비자금으로 사용하라.  

-은퇴 후 할 일을 먼저 생각하고 계속 현실화를 위하여 그 생각을 발전시킨다. 바뀌는 생활과 자금상황에 따라 은퇴 후에 할 일을 계속 구체화시켜야 한다. 은퇴후를 준비하면 지금의 생활이 즐겁고  더 윤택해 진다. 은퇴를 준비하는 것은 현실의 도피가 아니고 현실을 더 충실히 하는 것이다. 

-은퇴 후에 가 볼 곳을 은퇴전에 반드시 미리 가보고 조금씩 준비한다. 여행은 은퇴전에 할 몫이다. 

-은퇴 후에 필요한 제2의 직업을 미리 준비하라.

젊었을 적에 은퇴준비를 하고, 은퇴준비기간으로 최소한 10년 이상을 들여라. 새로운 전공을 반드시 하나 더 준비하기를 권한다. 남은 삼십년을 위하여 학사편입을 해서라도 3년은 새로눈 전공을 해야하지 않은 가? 

-전원생활, 해외생활도 가능한 방법으로 생각하고, 이 분야에 관심있는 사람들을 만나보라. 그리고 은퇴전에 일전에 5-10%의 시간과 물질을 할애하여 은퇴생활을 준비하라 아니 은퇴생활을 미리 시작하라.  

-은퇴시점의 자산규모를 예측하고 예상 포트폴리오를 만들어라.

"돈은 버는 것은 기술이고 돈을 쓰는 것은 예술이다" 그러나 돈을 쓰면서 유지하는 것이 가장 어렵지만 바람직하다. 

-체력을 비축하고 건강을 발전시켜라.

인생은 길다. 마라톤 경주다. 은퇴후를 건강하게 살지 않으면 은퇴후는 자기에게나 가족에게나 최악일 뿐이다. 건강은 중요하다고 생각하지만 급한 것은 아닌 것으로 생각하기 쉽다. 은퇴 준비를 위해 가장 긴급하고 중요한 것은 건강이다. 

-건강, 할일, 그리고 기본 생활자금 이 세 가지는 반드시 지금 부터 준비 해야한다. 은퇴 15년 전은 1%를 은퇴 14년 전에는 2%를 .....은퇴 2전에는 14%를 은퇴 1년 전에는 15%의 시간을 은퇴에 준비하자. 익숙한 것이 가장 생산성이 높고 편하다. 은퇴후 할 일에 대하여 익숙해 지는 것이 무엇보다도 필요하다. (끝)